Mit dem Tilgungsplan den Darlehensverlauf besser verstehen

Lassen Sie sich von Ihrer Bank stets einen Tilgungsplan anfertigen. Mithilfe der richtigen Software können Sie Tilgungspläne aber auch selbst erstellen.

Ist eine Finanzierung erst einmal abgeschlossen, so kann man an ihr nur noch wenig ändern. Zwar sind manchmal geringfügige Änderungen am Tilgungssatz möglich, aber das war es dann auch schon – egal um welche Art von Finanzierung es sich handelt. Deshalb sollte man sich mit jeder Finanzierung vor dem Abschluss genau beschäftigen um sicherstellen zu können, dass Finanzierung so verlaufen wird wie sie sich vorstellt. Dabei sollte man vor Fragen gegenüber dem Bankberater nicht zurückschrecken. Um eine Finanzierung beziehungsweise deren späteren Ablauf besser verstehen zu können empfiehlt es sich, den Tilgungsplan genauer anzuschauen.

Liegt einem kein Tilgungsplan vor, so sollte man sich vom Bankberater oder vom Kreditinstitut Tilgungsplan unbedingt erstellen lassen – die Kreditinstitute sind sogar dazu verpflicht. Aus dem Plan ist ersichtlich, wie die Finanzierung später verlaufen wird. Das heißt wie hoch die monatlichen Raten sind, wie sich diese zusammensetzen und wie hoch die jeweilige Restschuld ist. Besonders dann, wenn man kein Annuitätendarlehen abschließt sondern ein klassisches Tilgungsdarlehen ist der Tilgungsplan sehr wichtig, damit man genau weiß wie hoch die späteren Darlehensraten sein werden – denn im Gegensatz zum Annuitätendarlehen wo die Raten immer gleich hoch sind, werden diese immer geringer, da der Tilgungsanteil immer konstant bleibt und sich der Zinsteil von Rate zu Rate verringert. Gerade bei Unternehmensfinanzierung spielt dieser Punkt eine ganz wichtige Rolle, schließlich müssen spätere die finanziellen Mittel zur Darlehensrückführung auch zur Verfügung stehen.

Leider ist es aber auch so, dass viele Banken bei der Erstellung von Tilgungsplänen schnell an ihre Grenzen stoßen. Das ist zum Beispiel der Fall, wenn man vorhat Sondertilgungen zu leisten, denn durch eine geleistete Sondertilgung verändert sich die Restschuld, und von da an natürlich auch die Höhe sämtlicher folgenden Darlehensrate. Insbesondere dann, wenn nicht genau feststeht, ob und wann die Sondertilgung geleistet wird, wird es schwer einen Tilgungsplan zu erstellen. Im Beratungsgespräch wird man schnell feststellen, dass die Banken nicht einen Plan nach dem anderen erstellen. Deshalb kann es unter Umständen sehr hilfreich sein, wenn man sich seinen eigenen Tilgungsplan anfertigt. Mithilfe eines Tabellenkalkulationsprogramms wie zum Beispiel Excel ist das gar kein Problem – die entsprechenden Zinsformeln sind sogar bereits hinterlegt.