Ein Kredit für Selbständige erfordert oft Sicherheiten

Damit ein Kredit für Selbständige bewilligt wird, müssen in der Regel ordentliche Bilanzen vorgelegt werden. Manchmal sind zusätzliche Sicherheiten nötig.

Nicht jede Bank vergibt einen Kredit für Selbständige. Manche Geldinstitute konzentrieren ihr Kreditgeschäft allein auf Angestellte mit einem festen Monatseinkommen. Wenn Selbständige ein Darlehen aufnehmen möchten, müssen sie entweder schon eine Weile erfolgreich tätig sein oder Sicherheiten für den Kredit hinterlegen – und manchmal müssen auch beide Voraussetzungen erfüllt werden.

Die Bank interessiert sich bei der Frage, ob sie einen Kredit vergeben soll oder nicht, logischerweise vor allem für eines: Kann der Kunde die Raten pünktlich zahlen, wird also die Kreditsumme inklusive Zinsen ordnungsgemäß zurückgezahlt? Nur dann macht die Bank den Gewinn, den sie erwirtschaften möchte. Besteht hingegen die Gefahr, dass sie später einen Teil ihrer Forderung abschreiben muss, wird sie auf das Geschäft verzichten.

Angestellte, die von ihrem Arbeitgeber ein festes monatliches Gehalt überwiesen bekommen, gelten als „sichere Kandidaten“. Im Kreditgespräch ergibt sich, ob die Höhe des Einkommens ausreichend ist, um laufende Kosten (zum Beispiel für die Wohnungsmiete, für Lebensmittel und Versicherungen) zu decken und gleichzeitig die Kreditraten zu bedienen. Bei Selbständigen hingegen kann das verfügbare Einkommen von Monat zu Monat größeren Schwankungen unterliegen. Bei der Beurteilung der Kreditwürdigkeit wird das eher als negativer Faktor gesehen. Denn unabhängig von der Höhe der Einkünfte bestehen die Fixkosten natürlich in unverminderter Höhe fort.

Es ist für Selbständige besonders schwierig, einen Kredit zu bekommen, wenn sie erst seit kurzem ihr „eigener Chef“ sind. Dann können sie in der Regel noch nicht anhand von Bilanzen, Gewinn- und Verlust-Rechnungen oder Steuerbescheiden nachweisen, dass ihre Geschäftsidee auf Dauer tragfähig ist. Deshalb müssen sie vielfach für einen gewissen Teil der Kreditsumme oder für den kompletten Betrag Sicherheiten hinterlegen. Das können Immobilien oder Lebensversicherungen, aber auch Bausparverträge mit entsprechendem Guthaben sein.

Ob ein Kredit für Selbständige gewährt wird, hängt auch davon ab, wofür das Geld verwendet werden soll. Plant der Unternehmer zum Beispiel die Anschaffung einer Maschine (und damit eines bleibenden Wertes), um seine Produktion auszuweiten, sind die Chancen sicher besser als wenn mit dem Kredit zum Beispiel eine teure Urlaubsreise finanziert werden soll.